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“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”、“互聯(lián)網(wǎng)+零售”、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“互聯(lián)網(wǎng)+房地產(chǎn)”……互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)了初期規(guī)模快速擴(kuò)張后，正逐步向多元化的方向發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，產(chǎn)業(yè)與金融之間將加深融合。
　　“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”布局加速
　　今年年初，中央一號(hào)文件再一次聚焦“三農(nóng)”，強(qiáng)調(diào)了改革創(chuàng)新在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中的重要作用；5月份，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見》中也提出了“加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村融合發(fā)展，引入產(chǎn)業(yè)鏈、價(jià)值鏈、供應(yīng)鏈等現(xiàn)代管理理念和方式”。種種利好政策為電商平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展農(nóng)村金融服務(wù)掃清了政策障礙。
　　今年以來(lái)，電商企業(yè)對(duì)于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的布局明顯加速。阿里巴巴推出“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃以及“農(nóng)村淘寶”項(xiàng)目；京東推出了“鄉(xiāng)村代理人”計(jì)劃，在各縣級(jí)城市開設(shè)了“京東幫服務(wù)店”。此外，新希望六和公司與一人一畝田網(wǎng)絡(luò)科技公司也達(dá)成了戰(zhàn)略合作。
　　從傳統(tǒng)金融角度來(lái)看，海吉星金融總經(jīng)理賴易峰認(rèn)為，小微企業(yè)、農(nóng)戶融資難一方面是因其缺乏資金杠桿意識(shí)、融資意識(shí)，另一方面是由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款所需要的財(cái)務(wù)信息抵押物、信用記錄對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)戶較為復(fù)雜，而一般的貸款產(chǎn)品也不適用于他們。
　　傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的金融資源十分有限，希望金融CEO陳興垚直言：“主流金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融需求缺口達(dá)到上萬(wàn)億元。”引入互聯(lián)網(wǎng)為農(nóng)村金融的發(fā)展開辟了更寬闊的道路。陳興垚表示，“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”模式將實(shí)現(xiàn)城市資金反哺農(nóng)村，基于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠催生其真實(shí)的需求。此外，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融也能夠有效解決農(nóng)戶及小微企業(yè)融資難的問題。
　　發(fā)展供應(yīng)鏈金融正當(dāng)其時(shí)
　　隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，產(chǎn)業(yè)金融將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)發(fā)展方向。投哪網(wǎng)副總裁李志剛認(rèn)為，目前，中國(guó)有5000萬(wàn)中小企業(yè)，他們身處產(chǎn)業(yè)鏈中的一環(huán)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)來(lái)服務(wù)企業(yè)是很好的切入點(diǎn)。
　　利用互聯(lián)網(wǎng)思維將供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)結(jié)合的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”模式已成為不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的領(lǐng)域。付融寶的CEO梁振邦認(rèn)為，中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)，B2B占了75%，網(wǎng)絡(luò)零售占20%，O2O占比不到5%，未來(lái)電商與P2P的融合將是一個(gè)必然趨勢(shì)。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，例如積木盒子，開始通過(guò)P2P方式進(jìn)行商業(yè)供應(yīng)鏈融資。互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸回歸金融本質(zhì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
　　事實(shí)上，因業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理一直備受外界關(guān)注。通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”模式不僅能夠滿足產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)以及消費(fèi)者的資金需求，也有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨的一些問題，其中就包括了風(fēng)險(xiǎn)控制問題。李志剛表示，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在提升客戶黏性、降低獲客成本、提升資產(chǎn)質(zhì)量的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控，“我們掌握了企業(yè)的整個(gè)資金流，能夠形成交易閉環(huán)，便于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，可以把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。”
　　梁振邦則認(rèn)為，在當(dāng)前電商供應(yīng)鏈金融這一發(fā)展階段，利用數(shù)據(jù)采集和模型分析手段，可以對(duì)小微供應(yīng)商的行為進(jìn)行判斷，對(duì)其還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，結(jié)合貸后監(jiān)控措施和網(wǎng)絡(luò)店鋪賬號(hào)關(guān)停機(jī)制，提高其違約成本，能夠大幅度控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。部分從事供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正在積極探索建立以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的風(fēng)控系統(tǒng)。
　　創(chuàng)新核心是什么？
　　要做好“互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)”服務(wù)，進(jìn)行有益的產(chǎn)品創(chuàng)新，了解、認(rèn)清行業(yè)本質(zhì),靈活運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維是必要前提。中融民信總經(jīng)理助理張曉琳表示，當(dāng)前傳統(tǒng)行業(yè)的變化比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)變化更為深刻，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)改變了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的利益格局以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的價(jià)值鏈。“金融服務(wù)附著在金融行業(yè)上，應(yīng)該用變化的眼光研究傳統(tǒng)行業(yè)，在傳統(tǒng)行業(yè)劇變過(guò)程當(dāng)中找到新的位置，這才是‘互聯(lián)網(wǎng)金融+產(chǎn)業(yè)’。”吉信佳董事長(zhǎng)童德良也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不是顛覆行業(yè)，而是用“互聯(lián)網(wǎng)+”的思維去擁抱行業(yè)。創(chuàng)新并不難，需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐步變化與改造。“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須要懂什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，什么是‘互聯(lián)網(wǎng)+’。每一個(gè)創(chuàng)業(yè)者要站在行業(yè)的基礎(chǔ)之上去構(gòu)建場(chǎng)景，用互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)跟產(chǎn)業(yè)結(jié)合，金融創(chuàng)新要確定能給產(chǎn)業(yè)帶來(lái)利好。”
　　旺財(cái)谷副總經(jīng)理荊康琪表示，未來(lái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)不是企業(yè)和企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)，“未來(lái)誰(shuí)更懂得供應(yīng)鏈管理，誰(shuí)更迎合供應(yīng)鏈發(fā)展趨勢(shì)，誰(shuí)才有可能做好供應(yīng)鏈金融。”
　　在她看來(lái)，人才在這其中所發(fā)揮的積極作用不可忽視。“供應(yīng)鏈金融是一個(gè)站在產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈條視角來(lái)為產(chǎn)業(yè)鏈上的鏈屬企業(yè)提供介于行業(yè)通用性與企業(yè)個(gè)性化之間的產(chǎn)品，它涵蓋了很多知識(shí)節(jié)點(diǎn)。所以，未來(lái)誰(shuí)擁有復(fù)合型的人才，誰(shuí)才有可能設(shè)計(jì)出相對(duì)‘接地氣’的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。”